Сколько денег отложено у каждого казахстанца на чёрный день?

И умеют ли жители страны копить деньги? Мнения у Нацбанка и независимых экспертов оказались различными.

За четыре месяца 2019 объём срочных вкладов населения в нацвалюте Казахстане увеличился с 3,9 до 4,14 трлн тенге, в иностранной валюте – уменьшился с 3,7 до 3,4 трлн. Общая сумма вкладов за этот период уменьшилась с 8,628 до 8,577 трлн тенге. Тенденции, как видно, неоднозначные, как и мнения экспертов, отвечавших на вопрос, умеют ли казахстанцы копить деньги.

Так, в Национальном банке считают, что население ответственно относится к своему будущему. «В настоящий момент и на протяжении периода как минимум год объём вкладов населения держится на стабильно высоком уровне в диапазоне от 8,5 до 8,8 трлн тенге. При этом снижается объём вкладов в инвалюте при росте вкладов в национальной валюте, — сообщает пресс-служба Нацбанка РК. — Объёмы кредитования населения составляли в 2018 году порядка 3,3-3,5 трлн тенге. Таким образом, объёмы вкладов почти в 2,5 раза превышают объёмы кредитования».

Возьмём в руки калькулятор. На нынешние президентские выборы было зарегистрировано 11 млн 960 тыс. 364 избирателя – то есть взрослых дееспособных людей, которые теоретически могут откладывать деньги. Если разделить 8 трлн 577 млрд 055 млн тенге на эти почти 12 млн, то получится 717120 – столько в среднем отложенных тенге приходится на одного взрослого казахстанца.

Однако копят деньги далеко не все. «Согласно исследованиям, проведённым Национальным банком,порядка 42,2% населения стараются ежемесячно откладывать часть заработка, а 22% делают это постоянно. Средняя сумма сбережений при этом составляет порядка 15% от совокупного дохода. Таким образом, примерно 2/3 населения на системной основе делают сбережения», — делает вывод Нацбанк.

Две трети – это около 8 млн человек (способных делать накопления), тогда получается, что на одного потенциального вкладчика приходится 1,072 млн тенге. Но и эту цифру нельзя назвать корректной, потому что те две трети казахстанцев, которые, согласно опросу Нацбанка, откладывают деньги, совсем необязательно несут их в банк. По данным того же опроса, депозиты как средство сбережения используют только около 65%. Остальные предпочитают наличную форму, вложения в золото, товар и недвижимость.

Правда, в исследовании, опубликованном на сайте Нацбанка, на вопрос, есть у вас накопления, положительно ответили только около 20% респондентов. А на вопрос, удалось ли вам в последнем месяце отложить какую-либо сумму, — менее 20%.

При этом 20% казахстанцев считают сбережениями сумму до 100 тыс. тенге, примерно по 12% — суммы до 300 тыс. и до 500 тыс. тенге. Самый популярный ответ в этой категории – «затрудняюсь ответить», так сказали около 23% опрошенных.

По данным Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) на февраль 2019, объёмы вкладов населения распределены следующим образом: самые «популярные» — до 5 млн тенге (26,4%, 1,9 трлн тенге), на втором месте – депозиты свыше 500 млн тенге (24,7%, 1,8 трлн тенге), на третьем — от 50 до 500 млн тенге (19,2%, 1,4 трлн тенге). Таким образом, из общей на тот момент суммы депозитов 8,4 трлн тенге на крупные – от 50 млн до «бесконечности» приходится 3,2 трлн тенге, а на депозиты свыше 5 млн – 6,5 трлн, больше трёх четвертей.

Другие данные назвала по просьбе Forbes.kz Ольга Симакова, координатор проектов ОФ «Центр социальных и политических исследований «Стратегия».

— Опросы этого года показывают, что средний доход на семью из 4 человек составляет 157 тыс. тенге,т.е. всего около 40 тыс. тенге на человека. 50% семей имеют доход в месяц ниже 150 тыс. тенге. Это может быть и 30 тыс. тенге, а численность семьи больше 4 человек. Только каждое десятое домохозяйство действует по принципу «отложить — остаток тратить»; в большинстве случаев сначала тратят, а остаток, если получается, откладывают в форме сбережений. Почти треть домохозяйств не имеет сбережений. Ещё треть домохозяйств имеет такие объёмы сбережений, которых хватит на 1-3 месяца, — сообщила Ольга Симакова. — Также мы можем видеть высокий уровень потребительской закредитованности домохозяйств, что также говорит не в пользу возможностей для накопления.

Помимо низких доходов, низка и финансовая грамотность.

— Пару лет назад мы проводили исследование, один из блоков которого затрагивал эти вопросы. И что здесь можно сказать? Только треть домохозяйств ведет учёт своих расходов, из них каждый второй записывает только крупные, значительные расходы, не фиксируя повседневные траты. Каждый второй знаком с системой депозитов, но только каждый седьмой пользуется ею регулярно. По популярности этот способ сохранения сбережений конкурирует с наличностью «под матрасом». При этом самым популярным способом сохранения сбережений, несмотря на все риски, остается покупка недвижимости, — отметила эксперт.

Как считает Симакова, заинтересованность в том, чтобы казахстанцы копили деньги, однозначно имеет государство в лице Нацбанка.

— Функционирует Казахстанский фонд гарантирования депозитов, сумма тенговой гарантии увеличена до 15 млн тенге (для сберегательных вкладов),процентная ставка на тенговых депозитов доходит до 13,5%, увеличивают ставку в иностранной валюте. И, по свидетельствам экспертов, это приносит свои результаты: за последние 5 лет объём депозитов у населения вырос в два раза. Но, опять же, львиная доля — это краткосрочные вклады с возможностью снятия и пополнения. Помимо этого, государство увеличивает ставки по социальным отчислениям, типа пенсионного обеспечения, вводит ОСМС. Это ведь тоже один из видов сбережения. Просто на уровне простого казахстанца это не всегда понятно, а государство не умеет правильно объяснить, — уточняет социолог.

Согласен с координатором «Стратегии» и автор и основатель ресурса pfa.kz, преподаватель по управлению личными финансами и инвестициям Оркен Динасылов.

Он считает, что казахстанцы не умеют копить деньги, и вот почему.

— Безусловно, нужно отметить, что у нас очень низкие заработки по отношению не только c Европой, но даже с Россией. Это первое. Второе – у нас очень низкий уровень финансовой грамотности. И этот факт играет решающую роль, — говорит он. — «Проблема номер один у нынешнего поколения и в сегодняшней экономике – это недостаток финансовой грамотности», — это Ален Гринспен, 13-й председатель совета управляющих Федеральной резервной системы, об американцах сказал. Что уж про нас говорить?

По мнению преподавателя, у наших людей нет навыков планирования личного бюджета, мы не видим своих крупных финансовых целей в будущем.

— Наш человек легко может принять решение взять ипотеку на 25 лет – залезть в кабалу на четверть века! А вот планировать крупные финансовые события в семье на 25 лет вперёд мы не умеем, для этого у нас не хватает специальных знаний, — считает наш собеседник. — Наш человек не может составить себе личный финансовый план. Попросту не умеет. Что такое личный финансовый план? Человек в конкретных суммах и во времени рассчитывает свои стратегические финансовые цели, например, приобретение жилья, автомобиля, качественное образование детей или пассивный доход к пенсионному возрасту.

Как предполагает Оркен Динасилов, неумение планировать финансы – это следствие продолжительной жизни в Советском Союзе: несколько поколений казахстанцев жили в закрытой системе, где полную ответственность за социальное обеспечение граждан на себя брало государство. Старшее поколение не только само не сберегает деньги, но и не учит этому своих детей.

— Мы привыкли полагаться на государство. Мы и детей не учим, потому что нас родители не научили. Каждому человеку нужно взять на себя ответственность за себя и за своих будущих потомков. Начать с себя, — говорит преподаватель, предлагая выход – финансовое образование. — Помимо личного финансового плана, люди должны знать, как работают деньги. Если мы откладываем деньги, они со временем теряют свою покупательскую способность, их «съедает» инфляции. Задача инвестора – обогнать инфляцию или быть хотя бы на уровне инфляции. Мы кладём свои деньги на депозиты, относим страховым компаниям. Но любой финансовый институт – частное коммерческое предприятие, перед которым стоит задача – заработать денег. Не вам, а себе.

Чем больше заработает клиент, тем меньше заработает банк, предупреждает тренер. А если человек научится инвестировать самостоятельно, он будет получать полную доходность от своих инвестиций – стоимость рынка, 3-6% в валюте выше долларовой инфляции (среднегодовая историческая инфляция американской валюты примерно 3% в год).

— Когда человек видит свои финансовые цели, он начинает развиваться, расширять свои возможности, создавать новые источники дохода, увеличивать свою эффективность, — уверен Динасылов. — Он становится политически активным, потому, что он точно знает, что от политической системы, в которой он живёт, сильно зависит его материальное будущее. Ему есть что терять.