Департамент методологии финансового рынка Национального банка РК обсуждает с рынком поправки в соответствующие нормативы.
Презентация НБРК «Поправки по вопросам кредитования физических лиц юридическими лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность по предоставлению займов (кроме БВУ и МФО)», датированная январем 2018, есть в распоряжении Forbes.kz. Этот документ был разослан Ассоциацией финансистов Казахстана ограниченному кругу банков для внесения замечаний и предложений, на что, по сведениям источника Forbes.kz, дали всего ночь.
Новые правила коснутся всех юридических лиц, кроме банков, микрофинансовых организаций, кредитных товариществ — кредиторов физических лиц. Отмечается, что предметом договора могут быть деньги или вещи.
Теперь о самих изменениях. Нацбанк предлагает зафиксировать предельную годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) по договорам займа на уровне 100% от суммы займа. При этом предельный размер неустойки за нарушение заемщиком обязательств — 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного займа в год.
Планируется, что кредиторам запретят выдавать займы в инвалюте и индексировать обязательства и платежи к инвалюте. Запрещено будет изменять изначально установленные условия договора займа в сторону ухудшения для заемщика. Нельзя будет капитализировать неустойку, комиссии и иные платежи к сумме основного обязательства. Несоблюдение указанных требований, по мнению НБРК, должно повлечь за собой ничтожность договора займа.
Рынок воспринял эту новость пессимистично.
— Регулятор хочет ввести лицензирование на кредитную деятельность. При этом размыто понятие кредитора, и под него может попадать любая компания, — объяснил осведомленный источник Forbes.kz на условиях анонимности. — К примеру, это могут быть застройщики и строительные компании, которые предоставляют арендное жилье, отсрочку и так далее. Также сюда попадают ретейлеры и интернет-магазины, которые предлагают свои схемы рассрочки и займов. Эта норма приведет к тому, что кредитовать (в том числе на покупку авто, недвижимости, техники и проч.) может только банк, МФО или лицензируемая компания. Для бизнеса это угроза: банки будут диктовать свои условия для этих компаний. К примеру, встанет кредитование в одном из магазинов известной сети — и будет коллапс для этого бизнеса. Для банка нет риска, что работа в одной такой сети встанет. Но это инструмент для манипуляции и улучшения своих условий.
Собеседник Forbes.kz отмечает, что, если компания захочет сама заниматься кредитной деятельностью, она автоматически будет попадать под регулирование Нацбанка. За понятием лицензирования (или выдачи учетного документа) и будет лежать самое основное, в том числе обязательства по отчетности и сами нормы регуляции. По его мнению, такие нормы в законе не прописываются, так как явно не пройдут в правительстве.
— То есть, тот же продавец бытовой техники, дилер, работающий с отсрочкой платежа, факторинговые компании, строительные компании, мобильные операторы,интернет-магазины и другие могут попасть под регулирование Нацбанка РК. Да, сейчас этот вопрос поднимается в рамках регулирования рынка онлайн-кредитования,но поправки касаются любых «кредиторов», соответственно, под этот термин можно подвести любую компанию. Если бы формулировка была иной (к примеру, кредиторы, выдающие займы до зарплаты посредством удаленных каналов), то вопросов было бы меньше.
Ретйлеры и банкиры отказались комментировать происходящее.
Отметим, банковский сектор Казахстана выдал кредитов на 2,1 трлн тенге в прошлом году, что на 600 млрд тенге больше, чем в 2016. Объемы займов МФО так же подросли, и значительно: более чем на 70% — до 110 млрд тенге (5% от общего объема розничных кредитов).
