Групповой кредит. В чём выгода и риски для заёмщиков?
Что должны знать потенциальные заёмщики об организациях, предоставляющих такой вид финансовых услуг?
В ситуации, когда вам нужны деньги, но нет идеальной кредитной истории, подтверждённых доходов и залога, финансовые организации могут предложить групповой кредит. Корреспондент Informburo.kz выяснил, что это за вид займов и чем рискуют те, кто берет на себя такие обязательства.
Что такое групповой кредит?
Групповой кредит – это заём, предоставляемый группе клиентов (как правило, физическим лицам) в составе от 2 до 10 участников, которые несут солидарную ответственность друг перед другом по полученным кредитам. В Казахстане групповые кредиты выдают микрофинансовые организации. Объявления о такого рода займах есть у KMF, Кредит Cистемс и Азиатского кредитного фонда.
Групповой кредит выдаётся для поддержки и развития домохозяйств. За ним обращаются клиенты, занимающиеся торговлей, ремесленничеством, предоставлением услуг, обработкой земель, разведением скота, ведением домашнего подворья. Кроме того, в числе его потребителей – работники государственных и коммерческих организаций.
Процентная ставка зависит от суммы займа и срока кредита. Рассчитать сумму ежемесячных платежей можно самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором. Максимальный размер группового кредита варьируется от одного до двух миллионов тенге на каждого участника группы. Максимальный срок для погашения займа составляет 24-36 месяцев. Годовая эффективная и номинальная процентная ставка от 40%.
В индивидуальном кредитовании для получения займа на сумму от 500 тысяч тенге потребуется залоговое обеспечение, в то время как в групповом кредитовании каждый участник группы, например, из двух человек может запросить себе до двух миллионов тенге без залога.
В чем опасность участия в групповых займах
Именно такой кредит – без залога и с солидарной ответственностью – год назад взяла Зоя Габитова. Она со своей знакомой открыла группу в одной микрофинансовой организации в Иссыке (Алматинская область). Через полгода к ним присоединился третий участник. Затем Зоя написала заявление о выходе из группы и погасила досрочно имевшийся долг. Претензий к ней со стороны МФО на тот момент не было, однако позже её стали использовать для давления на другую участницу группы, прекратившую платежи.
«Неделю назад мне пришло SMS о том, что моя карта заблокирована. Выясняется, что женщина из той группы не оплачивает свой кредит, и так как я там числилась на тот момент, из-за этого и мою карту заблокировали до полного погашения долга этого человека. Судоисполнитель говорит, чтобы я нашла этих людей и добилась от них оплаты. Очень неприятно, что меня используют как рычаг давления на должника. Захотели – закрыли мой счёт, захотели – открыли», – поделилась Зоя Габитова.
После обращения к юристу, судоисполнителю и переговоров с созаёмщицей Габитовой удалось добиться от неё обещания уплатить частями свой долг – по 20-30 тысяч в месяц. Со счёта Зои временно сняли арест, карту разблокировали. Однако, по её словам, нет гарантии, что ситуация не повторится.
Почему групповые займы выгодны кредиторам
Групповые кредиты имеют хорошую статистику по возвратности. Как сообщил Informburo.kz экономист Арман Байганов, такие займы благополучно погашаются в 97% случаев из 100.
«Для населения групповые кредиты привлекательны потому, что нет необходимости предоставлять залоговое имущество, то есть заём выдаётся за счёт взаимных гарантий участников. В группе бывает обычно 4-5 человек, они несут солидарную ответственность перед банком или МФО. Если кто-то из участников группы не может погасить свой долг, им приходится в равной степени погашать его. Это и есть главный риск при оформлении такого вида кредита», – объяснил Арман Байганов.
Применять методику, где заёмщики являются поручителями друг для друга, начал профессор экономики Мухаммад Юнус в 1970-х годах в Бангладеш. Таким образом он помог получить деньги и начать своё небольшое дело тем, кто живёт в сельской местности и не может официально подтвердить свои доходы из-за того, что работает в «тени».
«Сначала думали, что эта система – чистая благотворительность. Кому придёт в голову кредитовать население без залога? Но в итоге история показала, что у таких кредитов самый низкий процент невозврата – 3% от всех выданных займов. Это очень высокий показатель, таким показателем даже банки второго уровня у нас не могут похвастаться. Наши МФО об этом методе узнали и начали его применять. У него не только возвратность выше, чем у других видов кредитования, но и процентная ставка больше, чем у тех займов, что под залогом. Обычно залоговые займы даются под 18-20%, а групповые кредиты – под 30-40%. Микрофинансовым организациям выгодно давать такие займы, здесь больше рычагов давления: один не погашает – они могут всем звонить и выставлять требования по вносу платежей. Тот, кто не платит, окажется под напором со всех сторон: на него будут стараться надавить, чтобы он платил», – сказал экономист.
Даже если человек вышел из группы, закрыл свой долг досрочно, он, по усмотрению МФО, все равно может остаться гарантом, пока остальные всё не погасят, предупреждает Арман Байганов. По его словам, клиент может написать заявление в МФО и в индивидуальном порядке решить вопрос о своём исключении из группы. Если договориться с МФО не удастся, то он останется гарантом.
«Бывает так, что добиться денег от должника не удаётся. Тогда поручители стараются скорее выплатить его долг, чтобы просрочка не шла и пеня не росла. В дальнейшем они имеют право в законодательном порядке предъявить иск заёмщику, за которого они расплатились. Но чтобы такая ситуация не возникала, нужно хорошо выбирать людей для группового кредита, с общими делами в бизнесе», – отметил Байганов.
Кого берут в группы?
Групповой кредит, как считает юрист Аскар Каймаков, подходит тем, у кого нет залога, либо он не существенен. В ситуации, когда банк не даёт в кредит нужную сумму без залога, чаще всего оказываются сельские жители.
«Ни один банк не возьмёт в залог дом, который расположен в сельской местности, потому что его невозможно будет продать с торгов в случае дефолта. С другой стороны, человек может найти солидарных заёмщиков. Как правило, это соседи, либо лица, ведущие совместную деятельность. Но одно дело, когда вы – сельские жители, у вас есть какое-то поле, и вам нужно три миллиона тенге, чтобы засеять его пшеницей и собрать с него потом урожай. Есть смысл стать солидарными должниками, взять этот кредит, пополнить свой оборот и в последующем солидарно рассчитаться. Другое дело, когда к тебе подходит твой знакомый и просит с ним сходить в микрофинансовую организацию и стать солидарным должником, при этом деньги получишь не ты, а твой товарищ, а обязаны вы будете одинаково. Конечно же, на такую просьбу стоит ответить отказом», – сказал юрист.
Люди, которых просят стать гарантом, поручителем или солидарным заёмщиком, должны основательно взвесить свои риски. В случае, если солидарный должник откажется платить, продолжил Каймаков, бремя по возврату долга ляжет на остальных. Причём назвать «чужим» такой долг и отказаться от него будет нельзя. Согласно части 3 статьи 287 Гражданского кодекса РК «Исполнение солидарного обязательства», при общей обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников, так и от любого в отдельности, причём как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от солидарного должника, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников, гласит закон. Обязательство остаётся в силе до его полного исполнения.
«Ты пошёл вместе с тем, кто занял и получил эти деньги, значит, ты тоже несёшь обязательства, а как вы в последующем между собой эти деньги распределили, кто их именно и на что тратил – это ваши личные дела. Если ты не хочешь быть в таком случае обязанным, просто не подписывай договор займа», – рекомендует Аскар Каймаков.
Как не расплачиваться за долги других
Оказаться в ситуации, когда приходится выплачивать кредит за другого человека, могут те, кто легко поддаётся манипулированию, отмечает психолог Айбек Сидиков. Делать акцент на половой, возрастной или социальной принадлежности, по его словам, не стоит. Просящие используют определённые словесные манипуляции, напоминают о том, что когда-то помогли вам, пытаются вызвать чувство вины и просто откровенно манипулируют: «дети умирают, бабушка умирает, мама умирает».
«Обычно приходят к самым близким: родственникам, друзьям, коллегам. Просящий включает обаяние на 100%. В большей степени в роли аргументов выступают чисто эмоциональные убеждения. Лейтмотив у них один – ты оформи, я буду исправно платить. Они говорят: «Ты меня сколько знаешь, всю зарплату я буду тебе отдавать в первую очередь», «Я не работаю официально» или «У меня нет определённого трудового стажа», «Что тут такого, сумма-то небольшая». Кредит им нужен на свадьбу, на путёвку, на операцию. Они божатся, клянутся всем на свете для того, чтобы те взяли (кредит – Авт.). Человек чувствует, что если он откажется, то его друг обидится. Сумма и правда кажется небольшой, и действительно на благие дела. Многие ещё говорят: «От всего не перестраховаться, ты завтра тоже в этой ситуации можешь оказаться». Из-за этих манипуляций человек думает: «Сегодня я ему помогу, а завтра мне помогут». В итоге звонят тому, на кого оформлен кредит, и тот начинает платить, чтобы не портить себе кредитную историю», – объяснил Айбек Сидиков.
Как противостоять манипулированию? Не отступать от принципа «Я никому не занимаю», говорит психолог. В ответ на уговоры со стороны малознакомых или ненадёжных людей оформить кредит на себя или вступить в группу он рекомендует отвечать исключительно отказом.
