На сегодняшний день проблемные кредиты банков второго уровня становятся социальной проблемой общества и государства.
Проблемный кредит — это кредит, возвратность которого сомнительна, и он является результатом денежного кризиса заемщика. Невозвратность кредитов, приводят к убыткам банков по кредитам.
В целях снижения рисков соответствующие подразделения банков периодически проводят независимый и объективный мониторинг кредитов, с тем, чтобы выявить признаки проблемности кредитов. Ключевым элементом выявления проблемных кредитов является система внутреннего контроля банка.
Как показывает практика проблемные кредиты банков неизбежны, поэтому банкам необходимо на ранней стадии выявлять проблемные кредиты. Среди основных факторов, влияющих на возникновение проблемной задолженности следуеть выделить:
Внешние факторы – те, которые не поддаются контролю со стороны банковского учреждения и негативно влияют на выполнение кредитных обязательств заемщиком. К ним можно отнести экономическую ситуацию в стране, политическое положение, развитие отрасли, изменения в законодательства и.т.д.
Внутренние факторы – те, которые негативно влияют на выполнение заемщиком обязательств, но поддаются выявлению и контроля со стороны, как банка, так и клиента. В частности, эту группу факторов можно разделить на факторы, которые зависят от заемщика (ухудшение финансового состояния клиента, потеря работы, снижение доходов) и на факторы, которые зависят от банковского учреждения (неумение банковскими работниками качественно проанализировать кредитную документацию, осуществлять контроль, слишком либеральное отношение к заемщику, кредитование связанных с банком лиц на льготных условиях, отсутствие исчерпывающей финансовой документации).
При неисполнения своих обязательств по кредитному соглашению заемщиками, банки вынуждены идти на меры по возврату кредитных средств и процентов за пользование ими.
Согласно статье 35 Закона РК от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее — Закон) возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантом, поручительством и другими способами предусмотренными законодательством РК или договором.
Законом также предусмотрены меры, принимаемые банками, по проблемным кредитам в отношении заемщиков.
При наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным в договоре банковского займа, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.
При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, банк рассматривает вопросы о применении мер к заемщику. Принятие решения о применении мер осуществляется в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике банка.
Одной из мер является взыскание в бесспорном (без согласия заемщика) порядке денег, имеющихся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), кроме специальных банковских счетов определенных статьей 98 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» от 02.04.2010г. №261 по переченю пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования, на которые не может быть обращено соответствующее взыскание. Порядок открытия таких специальных банковских счетов устанавливается нормативным правовым актом Национального Банка РК.
Банки также могут применить меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа.
Кроме того, банки, в целях обеспечения возвратности займов, выдают их под залог имущества, в основном недвижимого имущества. В случае отсутствия дохода или невозможности взыскания займа банки могут обратить взыскание на заложенное имущество путем его реализации во внесудебном либо в судебном порядке, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества.
По займам же, выданным юридическим лицам в случае неисполнения ими обязательств банки могут обратиться с иском в суд о признании заемщика — юридического лица банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
В целом, заемщику необходимо выполнять свои обязательства по договору банковского займа в полном объеме и своевременно, иначе в дальнейшем в случае образования просроченной задолженности, к основному долгу и вознаграждению добавляется начисленная пеня (штраф). Поэтому, гражданам рекомендуем, проанализировать свою платежеспособность, и только после этого обращаться за получением кредита, в сумме которую он может погасить своевременно и желательно на короткий промежуток времени.
Ерлан Азымханов — главный специалист
Жамбылского филиала
Национального Банка РК
